Comment organiser son épargne ?
Epargner revient à ne pas consommer ses économies pendant une période de temps donnée. Nous économisons de l’argent, pour de bonnes raisons : satisfaire nos besoins. Ainsi, il est essentiel d’organiser son épargne en fonction de ces besoins.
SOMMAIRE
La première question que nous devons nous poser est celle de nos besoins.
Chez KowiKan, nous avons donc réuni nos meilleurs spécialistes pour définir ces besoins. (La réunion « Comment dépenser son argent ? »)
Nous en avons trouvé plein :
- Acheter cette nouvelle paire de chaussures trop belle
- Aller manger au resto
- Pouvoir remplacer la machine à laver si elle tombe en panne
- S’assurer un matelas de sécurité si l’on tombe malade
- Financer les études de nos enfants
- Acheter une maison
- Préparer un beau voyage
- Participer à la sauvegarde de la planète
- Aider au financement de projets
Les objectifs d’utilisation de notre argent sont donc très divers.
Nous allons maintenant organiser notre épargne pour « coller » à leurs caractéristiques.
Epargne de disponibilité
Commençons par le commencement : se faire plaisir.
Nous avons tous envie qu’une partie de nos économies soit consacrée à des dépenses à court terme. Cet argent sera utilisé pour :
- payer les resto avec Marie, votre nouvelle copine,
- faire des cadeaux à vos enfants, Jules et Emilie,
- vous achetez un nouveau smartphone
Elle est destinée à être dépensée dans l’année et doit être entièrement disponible.
Nous en tenons compte pour structurer votre épargne, en prévoyons une « poche » spécifique pour cet usage.
Ses caractéristiques :
- Pourquoi : Dépenses plaisir, cadeaux,…
- Horizon : moins d’un an
- Montant : un mois de salaire
- Niveau de risque : pas de risque
Epargne de précaution
Nous parlons ici d’une épargne que l’on aimerait ne jamais dépenser.
Elle permettra de passer les moments difficiles et de ne pas rajouter un stress financier.
Par nature, on ne sait pas quand on va devoir l’utiliser : nous avons juste besoin qu’elle soit là, disponible. De plus, si nous devons la dépenser, nous devons ensuite la reconstituer.
Compte tenu de l’incertitude de son utilisation, nous prendrons des risques modérés et sa rémunération n’est pas un sujet.
Enfin, son montant dépendra de notre mode de vie et notamment de la stabilité de nos revenus.
Elle est essentielle dans l’organisation de vos économies car elle va vous permettre de ne pas faire de bêtises en période de stress :
- S’endetter pour remplacer le moteur de la voiture
- Sortir d’un placement long terme alors qu’il fonctionne
Pour structurer cette partie de notre épargne, nous prévoyons les caractéristiques suivantes :
- Pourquoi : Dépenses imprévues
- Horizon : inconnu
- Montant : de l’ordre de 3 à 6 mois de salaire
- Niveau de risque : modéré
Epargne de projet
Une fois les deux premiers types de besoins traités, nous allons nous intéresser à une partie passionnante : vos projets.
Que ce soit pour financer un achat immobilier, accompagner vos enfants ou préparer votre retraite, les projets ne manquent pas.
Et la plupart du temps il faut des moyens financiers pour les réaliser.
Pour peu qu’ils soient prévus à l’avance, un peu de méthode devrait vous permettre des les atteindre.
Structurer ses projets revient à organiser son épargne.
En effet, un horizon de temps moyen-long terme va vous permettre d’optimiser le rendement de cette partie, en vous autorisant plus de risque.
Ainsi, pour structurer cette partie de notre épargne, nous rentrons dans du sur-mesure :
- Pourquoi : Pour financer vos projets
- Horizon : moyen à long terme (fonction des projets)
- Montant : en fonction de vos besoins
- Niveau de risque : modéré à élevé
Epargne retraite : un cas particulier de projet
Quelque soit votre âge, vous devez préparer votre retraite.
En effet, que ce soit dans 10, 20 ou 40 ans, la retraite va entrainer une baisse de revenus. Il est important d’en tenir compte et d’organiser votre épargne en fonction de cela.
En France, un dispositif d’épargne optimisé fiscalement est disponible : le Plan Epargne Retraite. Il peut vous permettre de structurer vos économies pour cet objectif.
- Pourquoi : Préparer la retraite
- Horizon : long (10 à 40 ans)
- Montant : en fonction de vos besoins
- Niveau de risque : modéré à élevé
Se réaliser au travers de son épargne
Enfin, il est possible d’atteindre des objectifs moins pragmatiques à travers l’organisation de son épargne.
Ces objectifs peuvent être en lien avec vos valeurs :
- Ecologie : pourquoi ne pas financer des projets d’énergie renouvelable ? C’est possible au travers de supports dédiés (chez Enerfip,…)
- Préservation de la nature : pourquoi ne pas planter des arbres (Ecotree,…)
- Financier de jeunes sociétés innovantes (Wissed,…)
Ces objectifs « extra financiers » peuvent faire l’objet d’une partie à part de votre épargne ou être intégrés aux autres poches.
Nous avons montré que l’épargne est essentiellement une question de méthode.
La structure de votre épargne doit vous permettre d’atteindre vos objectifs.
Mais la chose la plus importante à retenir est la suivante :
L’argent doit être assez proche du compte courant pour pouvoir réaliser des virements instantanément… mais physiquement distinct du compte courant pour ne pas être tenté de l’utiliser pour faire les soldes !